मुख्य कार्यकारी रजनीश कर्नाटक ने एक साक्षात्कार में कहाटकसाल यह बैंक उन कंपनियों की तलाश कर रहा है, जिन्हें उधार देने के लिए 'बीबीबी' या 'ए' रेट किया गया है, क्योंकि उन रेटेड 'एए' या उससे अधिक के लिए उधार दरों पर अधिक मोलभाव करने की शक्ति है।
क्रेडिट रेटिंग एक उधारकर्ता की वित्तीय ताकत में अंतर्दृष्टि प्रदान करती है, जिसमें उच्च रेटिंग कम-रेटेड समकक्षों की तुलना में डिफ़ॉल्ट की कम संभावना को दर्शाती है। बैंक अंतिम दर पर पहुंचने के लिए बेंचमार्क उधार दर के शीर्ष पर एक प्रसार करते हैं, और बेहतर-रेटेड कंपनियों या अधिक wherewithal के साथ एक बेहतर मूल्य निर्धारण करने में सक्षम हैं।
शीर्ष-रेटेड कंपनियों को जहाज पर रखने के लिए बैंकों के बीच गहन प्रतिस्पर्धा भी उधार दरों का निर्धारण करने में एक भूमिका निभाती है।
मुंबई के बांद्रा कुर्ला कॉम्प्लेक्स कमर्शियल हब में बैंक के मुख्यालय में बैठे कर्नाटक ने कहा, “इसलिए, जहां तक कॉरपोरेट लेंडिंग का सवाल है, मुझे बहुत स्पष्ट होने दें कि बैंकों के बीच बहुत बड़ी प्रतिस्पर्धा है।” “क्या हो रहा है 'एएए' और 'एए' रेटेड कॉरपोरेट्स बहुत अच्छी कीमत पर बाजार में आ रहे हैं।
बैंक ऑफ इंडिया के स्थानीय कॉर्पोरेट ऋणों में से अधिकांश ₹31 दिसंबर को 50 करोड़ और ऊपर -88.7% – सितंबर में 89.8% से थोड़ा नीचे 'ए' और उससे ऊपर का दर्जा दिया गया था।
बैंक ऑफ इंडिया का ग्लोबल नेट इंटरेस्ट मार्जिन (NIM) 2024-25 के पहले नौ महीनों में 2.9% (अप्रैल-दिसंबर 2024) में 2.98% से 2.98% से वित्त वर्ष 2014 में 2.9% हो गया। इसे जोड़ने के लिए, रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया के 25 बेसिस प्वाइंट (बीपीएस) की दर में 6.25% की कटौती भी बैंकिंग उद्योग के मार्जिन को हिट करने की उम्मीद है।
फिच का अनुमान है कि मार्च 2026 को समाप्त होने वाले वित्तीय वर्ष में भारतीय बैंकों के शुद्ध ब्याज मार्जिन में औसतन लगभग 10 आधार अंकों की गिरावट होगी, क्योंकि आरबीआई की फरवरी की दर में कटौती -लगभग पांच वर्षों में पहली बार- और अतिरिक्त 25 आधार बिंदु कटौती कि क्रेडिट रेटिंग एजेंसी को FY26 में उम्मीद है।
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उधार दर कैसे निर्धारित की जाती है
कर्नाटक के अनुसार, कई शीर्ष-रेटेड कंपनियां चाहते हैं कि उधार दरें बाहरी बेंचमार्क जैसे कि रेपो रेट या ट्रेजरी बिल (टी-बिल) पर आधारित हों, जो कि फंड आधारित ऋण देने की दर की सीमांत लागत के बजाय, जो बैंक बड़ी कंपनियों को मूल्य ऋण का उपयोग करते हैं।
जबकि आरबीआई ने रेपो दर और टी-बिल जैसे बाहरी बेंचमार्क के उपयोग को खुदरा और छोटे व्यापार उधारकर्ताओं को ऋण देने के लिए अनिवार्य किया है, कॉर्पोरेट ऋण मुख्य रूप से एमसीएलआर से जुड़े हुए हैं। हालांकि, बैंक बाहरी बेंचमार्क के आधार पर कॉर्पोरेट उधारकर्ताओं को भी उधार दे सकते हैं।
31 दिसंबर को, बैंक ऑफ इंडिया के घरेलू ऋण का 48.3% बाहरी बेंचमार्क पर आधारित था, और बैंक ऑफ इंडिया के निवेशक प्रस्तुति के अनुसार MCLR पर 29.1%।
कर्नाटक ने कहा, “एक साल का एमसीएलआर आज 9.05% है और जब एक कॉर्पोरेट मेरे पास एक रेपो दर के लिए आता है और एमसीएलआर लोन नहीं है, तो इसका मतलब है कि वे 8% से नीचे की दर की तलाश कर रहे हैं।”
बैंक ऑफ इंडिया, उन्होंने कहा, अच्छी 'बीबीबी' और 'ए-रेटेड कंपनियों को खोजने की कोशिश कर रहा है, जिसमें वह एमसीएलआर में उधार दे सकता है।
कर्नाटक ने कहा, “हमें लगता है कि 'बीबीबी' और 'ए-रेटेड ग्राहक हमें रुचि और बेहतर कमीशन और शुल्क देते हैं।” “मैं स्पष्ट रूप से देश के शीर्ष 10 कॉर्पोरेट्स या शीर्ष 10 सार्वजनिक क्षेत्र के उद्यमों के लिए अपने एक्सपोज़र को शून्य नहीं बनाऊंगा।
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शीर्ष स्तरीय उधारकर्ताओं का एक सीमित ब्रह्मांड
यह सुनिश्चित करने के लिए, कुछ कंपनियां हैं जिन्हें 'एएए' और 'एए' रेट किया गया है और बैंकों को वैसे भी एक रेटिंग एजेंसी के एक विश्लेषक के अनुसार, अपने व्यवसायों को विकसित करने के लिए निचली रेटेड फर्मों को देखना होगा।
विश्लेषक, जो पहचान नहीं करना चाहते थे, ने कहा कि कंपनियों के रेटेड ब्रह्मांड के केवल 1% को 'एएए' का दर्जा दिया गया है और एक और 2% को 'एए' रेट किया गया है, और बैंकों को उधारकर्ताओं के एक सीमित पूल तक पहुंच होगी यदि वे ऐसे उधारकर्ताओं के लिए खुद को प्रतिबंधित करते हैं।
“उस शीर्ष पर, रेटिंग टेबल के शीर्ष पर रहने वाले लोगों को बहुत अधिक ऋणों की आवश्यकता नहीं होती है और आमतौर पर मजबूत नकदी प्रवाह द्वारा समर्थित होते हैं,” उन्होंने कहा, कुछ बैंकों के पास पहले से ही 'ए' और नीचे कंपनियों के लिए काफी जोखिम है।
भारत के सबसे बड़े ऋणदाता, स्टेट बैंक ऑफ इंडिया, 'बीबीबी' और 'ए' उधारकर्ताओं ने 31 दिसंबर को कॉर्पोरेट ऋण का 24% हिस्सा लिया, जैसा कि पिछले वर्ष की समान अवधि में 22% के मुकाबले।
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इसके अलावा, भारत में उधारदाताओं को अभी तक कॉर्पोरेट ऋण की मांग में एक स्पष्ट वृद्धि देखी गई है, जिसमें खुदरा ऋण रोस्ट पर शासन कर रहा है। हालांकि, देर से कुछ पिकअप हुआ है।
जबकि बैंकों द्वारा खुदरा ऋण जनवरी में साल-दर-साल 12% बढ़ा, उद्योगों के लिए ऋण 8%, आरबीआई डेटा शो थे। बैंक ऑफ इंडिया ने इस प्रवृत्ति को नहीं बढ़ाया है। इसके खुदरा ऋण दिसंबर में 21.2% बढ़कर वर्ष में 21.2% बढ़े, जबकि 'कॉर्पोरेट और अन्य' के लिए ऋण 10.1% बढ़ गया।
कर्नाटक ने कहा, “वे (बड़ी कंपनियों) के पास अपने स्वयं के आंतरिक अभिरुचि हैं और वे अपनी कार्यशील पूंजी सीमा नहीं खींच रहे हैं।” “एक बड़ी पारी यह है कि वे इक्विटी बाजारों से संपर्क कर रहे हैं और बांड जारी कर रहे हैं, और इसलिए उन्हें संसाधन जुटाने के लिए बैंक में नहीं आना है।”
रेटिंग एजेंसी ICRA के अनुसार, कॉर्पोरेट बॉन्ड जारी करने वालों ने दिसंबर तिमाही में गति बढ़ाई, बढ़ती गई ₹3.5 ट्रिलियन से ₹दूसरी तिमाही में 3 ट्रिलियन और ₹अप्रैल-जून की अवधि में 1.8 ट्रिलियन। ICRA ने FY25 में बॉन्ड जारी करने के लिए अपना अनुमान लगाया है ₹इसके पहले के अनुमान से 10.8-11.1 ट्रिलियन ₹10.4-10.7 ट्रिलियन।
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